Smug
Active member
Yapı kooperatifi sözleşmesi nasıl çalışır?
Tasarruf sözleşmesi, örneğin 100.000€ gibi belirli bir tasarruf tutarı belirlediğiniz bir finansal üründür. Sözde tahsis vadesine ulaşmak için, sözleşme koşullarına bağlı olarak konut birikim tutarının %30 ila %50’sini ödemeniz gerekir. Bu noktaya gelir gelmez ev kredisi alacaksınız. Bir ev tasarruf sözleşmesi temel olarak iki aşamadan oluşur: tasarruf aşaması ve tahsis aşaması. Tasarruf aşamasında, üzerinde anlaşmaya varılan bir kredi oranından faiz getiren parayı yatırırsınız. Tahsis Vadesine ulaştığınızda, size sabit bir borç verme oranından kredi verildiği Tahsis Aşaması başlar. Bina tasarruf sözleşmesi, gelecekteki bir inşaat projesi için ucuz bir kredi almanızı sağlamayı amaçlamaktadır. Bu nedenle, özellikle yüksek faiz oranlarının olduğu zamanlarda, bir ev tasarruf sözleşmesinin mantıklı olduğunu düşünebilirsiniz.
Mevcut faiz oranı durumunda bir konut tasarruf sözleşmesinin avantajları neler olabilir?
Kredilerin %4 veya daha fazlasına mal olabileceği bir faiz durumunda, konut tasarruf sözleşmesi belirleyici bir avantaj sunar: faiz güvenliği. Sözleşmeyi, daha sonra inşaat projenizi veya mülkünüzü finanse ederken size fayda sağlayacak olan sabit bir faiz oranıyla akdedersiniz. Tanınmış sağlayıcılar şu anda %1,44’lük cazip kredi faiz oranlarıyla ev tasarruf sözleşmeleri sunuyor. Bu garantili faiz oranı, piyasa faiz oranları yükselmeye devam etse bile değişmeden kalır. Mevcut faiz oranı durumunda ek bir avantaj, planlama güvenliğidir. Konut kredisini ne zaman çekeceğinizi ve aylık taksit ödemelerinizi tam olarak bilirsiniz. Bu hesaplanabilirlik, finansman projenizi kesin ve uzun vadeli olarak planlamanızı sağlar.
Yüksek faiz dönemlerinde bile konut kredisi ve tasarruf sözleşmelerinin riskleri ve dezavantajları nelerdir?
Ev tasarruf toplamı 120.000 € olan bir ev tasarruf sözleşmesi yapan 32 yaşındaki Laura örneğine bakalım. Tasarruf oranı %0,15’tir ve Laura %50 tasarruf ettiğinde, kredi faiz oranı %1,6 olan 60.000 €’luk bir kredi alır.
Düzeltilmiş risk ile ETF tasarruf planı: Ev tasarruf sözleşmesine olası bir alternatif, bir ETF tasarruf planıdır. Laura için bu, yatırım dönemini ve ortalama risk iştahını hesaba katarak %60 küresel hisse senedi ETF’lerinden ve %40 kısa vadeli küresel tahvil ETF’lerinden oluşan bir portföy içerebilir. Bu, ona son 40 yılda yıllık ortalama %5 getiri sağlardı. Ayda 250 € olan tasarruf oranı, 20 yıl sonra neredeyse 100.000 €’ya dönüşecekti. Ev tasarruf sözleşmesiyle karşılaştırıldığında, neredeyse 40.000 € daha fazla tasarruf etmiş olacak ve bu nedenle kredi olarak daha az alması gerekecekti. Laura daha sonra kalan 20.000 €’yu mevcut koşullarda bir yıllık kredi şeklinde alacaktı.
Bir ev tasarruf sözleşmesine ne zaman karar veririm ve ne zaman vermem?
Ev tasarruf sözleşmesi lehinde veya aleyhinde karar, çeşitli faktörlere bağlıdır:
Çeşitli yatırım seçeneklerini kapsamlı bir şekilde incelemek ve gerekirse herhangi bir çıkar çatışmasına tabi olmayan ücretli bir danışman gibi profesyonel tavsiye almak, kişinin hedef ve ihtiyaçlarına uygun bilinçli bir karar vermesine yardımcı olabilir.
Tasarruf sözleşmesi, örneğin 100.000€ gibi belirli bir tasarruf tutarı belirlediğiniz bir finansal üründür. Sözde tahsis vadesine ulaşmak için, sözleşme koşullarına bağlı olarak konut birikim tutarının %30 ila %50’sini ödemeniz gerekir. Bu noktaya gelir gelmez ev kredisi alacaksınız. Bir ev tasarruf sözleşmesi temel olarak iki aşamadan oluşur: tasarruf aşaması ve tahsis aşaması. Tasarruf aşamasında, üzerinde anlaşmaya varılan bir kredi oranından faiz getiren parayı yatırırsınız. Tahsis Vadesine ulaştığınızda, size sabit bir borç verme oranından kredi verildiği Tahsis Aşaması başlar. Bina tasarruf sözleşmesi, gelecekteki bir inşaat projesi için ucuz bir kredi almanızı sağlamayı amaçlamaktadır. Bu nedenle, özellikle yüksek faiz oranlarının olduğu zamanlarda, bir ev tasarruf sözleşmesinin mantıklı olduğunu düşünebilirsiniz.
Mevcut faiz oranı durumunda bir konut tasarruf sözleşmesinin avantajları neler olabilir?
Kredilerin %4 veya daha fazlasına mal olabileceği bir faiz durumunda, konut tasarruf sözleşmesi belirleyici bir avantaj sunar: faiz güvenliği. Sözleşmeyi, daha sonra inşaat projenizi veya mülkünüzü finanse ederken size fayda sağlayacak olan sabit bir faiz oranıyla akdedersiniz. Tanınmış sağlayıcılar şu anda %1,44’lük cazip kredi faiz oranlarıyla ev tasarruf sözleşmeleri sunuyor. Bu garantili faiz oranı, piyasa faiz oranları yükselmeye devam etse bile değişmeden kalır. Mevcut faiz oranı durumunda ek bir avantaj, planlama güvenliğidir. Konut kredisini ne zaman çekeceğinizi ve aylık taksit ödemelerinizi tam olarak bilirsiniz. Bu hesaplanabilirlik, finansman projenizi kesin ve uzun vadeli olarak planlamanızı sağlar.
Yüksek faiz dönemlerinde bile konut kredisi ve tasarruf sözleşmelerinin riskleri ve dezavantajları nelerdir?
Ev tasarruf toplamı 120.000 € olan bir ev tasarruf sözleşmesi yapan 32 yaşındaki Laura örneğine bakalım. Tasarruf oranı %0,15’tir ve Laura %50 tasarruf ettiğinde, kredi faiz oranı %1,6 olan 60.000 €’luk bir kredi alır.
- Dezavantaj No. 1: Tasarruf sözleşmeleri oluşturmak için düşük faiz oranları. Ev tasarruf sözleşmesinin temel sorunlarından biri, tasarruf faizinin çok düşük olmasıdır. 60.000 Euro’luk kredisini on yıl sonra cazip bir faiz oranıyla alabilmek için Laura’nın ayda yaklaşık 500 Euro tasarruf etmesi gerekiyordu. Böylece on yıl boyunca %0,15 faizle 500€ tasarruf ediyor. Ortalama %2 veya daha yüksek enflasyonla, Laura’nın parası değer kaybedecek ve bu da servet kaybına yol açacaktır. Yine de Laura, özellikle faiz oranlarının yükseldiği zamanlarda, faiz oranı riskinden korunmanın faydalı olduğunu düşündüğü için bu yolu seçti.
- Dezavantaj #2: Gelecekteki faiz oranlarına ilişkin belirsizlik. Ev tasarruf sözleşmesindeki kredi faizinizin ucuz olduğu varsayımı genellikle yanıltıcıdır. Faiz oranlarının 10 yıl sonra nasıl gelişeceğini kimse tahmin edemez. Laura ev tasarruf kredisi çekmek istediğinde, bankadan alacağı kredinin faiz oranının ev tasarruf sözleşmesinde yazandan daha düşük olması oldukça olasıdır. Bu nedenle, tasarruf yaparken faizden feragat etmenin gerçekten daha ucuz bir krediyi sağlayıp sağlamadığı şüphelidir.
- 3 Nolu Dezavantaj: Uygun olmayan tasarruf oranları ve konut kredisi tasarrufu. Ev tasarruf sözleşmelerindeki diğer engeller, ev tasarruf miktarı ve aylık tasarruf oranıdır. Laura’nın durumunda, daha fazlasını karşılayamadığı için ayda 250 € ile başlaması tavsiye edildi. Sonuç olarak, kredisine ancak yaklaşık 20 yıl sonra erişebilecekti. Ek olarak, bina tasarruf toplamı genellikle çok düşük olarak belirlenir. Mevcut emlak fiyatları ile bir evi 120.000 €’ya finanse etmek zordur. Bu, Laura’nın sözde avantajlı konut tasarruf sözleşmesine rağmen mevcut koşullarda ek bir kredi alması gerektiği anlamına gelir. Dolayısıyla, 500.000€’ya bir mülk satın almak istiyorsa, kredi olarak 380.000€’ya daha ihtiyacı olacaktır. Ev kredisi ve tasarruf sözleşmesi ona yardımcı olmuyor.
Düzeltilmiş risk ile ETF tasarruf planı: Ev tasarruf sözleşmesine olası bir alternatif, bir ETF tasarruf planıdır. Laura için bu, yatırım dönemini ve ortalama risk iştahını hesaba katarak %60 küresel hisse senedi ETF’lerinden ve %40 kısa vadeli küresel tahvil ETF’lerinden oluşan bir portföy içerebilir. Bu, ona son 40 yılda yıllık ortalama %5 getiri sağlardı. Ayda 250 € olan tasarruf oranı, 20 yıl sonra neredeyse 100.000 €’ya dönüşecekti. Ev tasarruf sözleşmesiyle karşılaştırıldığında, neredeyse 40.000 € daha fazla tasarruf etmiş olacak ve bu nedenle kredi olarak daha az alması gerekecekti. Laura daha sonra kalan 20.000 €’yu mevcut koşullarda bir yıllık kredi şeklinde alacaktı.
Bir ev tasarruf sözleşmesine ne zaman karar veririm ve ne zaman vermem?
Ev tasarruf sözleşmesi lehinde veya aleyhinde karar, çeşitli faktörlere bağlıdır:
- Güvenlik yönelimi ve öngörülebilirlik: Finansal güvenliğe ve yüksek derecede öngörülebilirliğe değer veriyorsanız, bir ev kredisi ve tasarruf sözleşmesi uygun bir seçim olabilir. Ancak, düşük tasarruf faiz oranları ve muhtemelen uygun olmayan tasarruf tutarları gibi dezavantajların farkında olmalısınız.
- Kârlılık: Diğer birçok durumda, daha yüksek getiri fırsatları sunduğu için bir ETF tasarruf planı daha anlamlı olabilir. Bununla birlikte, hisse senedi ve bono ETF’lerinin performansı piyasa dalgalanmalarına bağlı olduğundan, bu aynı zamanda belirli riskleri de içerir. Yatırım süresi ne kadar uzun olursa, bir ETF tasarruf planı o kadar değerli olabilir, çünkü fiyat dalgalanmaları riski daha uzun sürelerde azalma eğilimindedir.
Çeşitli yatırım seçeneklerini kapsamlı bir şekilde incelemek ve gerekirse herhangi bir çıkar çatışmasına tabi olmayan ücretli bir danışman gibi profesyonel tavsiye almak, kişinin hedef ve ihtiyaçlarına uygun bilinçli bir karar vermesine yardımcı olabilir.